Cómo ahorrar para el pronto al comprar una casa Por Realtor.com

En muchos sentidos, tu viaje para comprar una casa comienza con tu pago inicial. La cantidad que puedas ahorrar para tu pago inicial probablemente determinará cuánto hogar puedes permitirte, cuáles serán tus pagos mensuales de hipoteca y si necesitarás pagar seguro hipotecario privado (PMI), junto con otras consideraciones financieras.

Es cierto que ahorrar para un pago inicial es uno de los mayores obstáculos para ser propietario de una vivienda. Pero con un plan claro, hábitos de ahorro disciplinados y conocimiento de cuánto realmente necesitas, puedes construir las reservas de efectivo necesarias para comprar una casa. En algunos casos, incluso puedes calificar para préstamos sin pago inicial.

La planificación financiera para un pago inicial es un poco diferente que para otros objetivos financieros. Aquí te mostramos cómo ahorrar estratégicamente y cómo encontrar ayuda en el camino.

¿Cuánto necesitas para un pago inicial?

La cantidad que necesitas para un pago inicial depende del tipo de préstamo que estés buscando y del precio de la casa que deseas comprar. El tradicional 20% de pago inicial es solo una recomendación, no un requisito: muchos compradores ponen mucho menos.

Los préstamos convencionales generalmente permiten pagos iniciales tan bajos como 3%-5%, aunque deberás pagar PMI si pones menos del 20%. Los préstamos FHA requieren solo 3.5% de pago inicial para compradores con puntajes de crédito de 580 o más. Los préstamos VA (para veteranos y militares activos) y los préstamos USDA (para propiedades rurales elegibles) ofrecen opciones de préstamo sin pago inicial.

Por ejemplo, en una casa de $300,000, podrías poner:

• 20% de pago inicial = $60,000

• 5% de pago inicial = $15,000

• 3.5% de pago inicial (FHA) = $10,500

Puedes usar un calculador de hipoteca o un calculador de asequibilidad para ver cómo diferentes cantidades de pago inicial afectan tu pago mensual y tu presupuesto. Un pago inicial más grande reduce el monto del préstamo, disminuye tu pago mensual y puede ayudarte a evitar el PMI.

No olvides los costos de cierre, que generalmente son del 2%-5% del precio de compra. Necesitarás efectivo para estos además de tu pago inicial, así que inclúyelos en tu meta de ahorro.

Formas simples de ahorrar dinero para una casa

Ahorrar para un pago inicial requiere presupuestar de manera intencional y reducir gastos innecesarios. Aquí tienes estrategias prácticas:

• Rastrea tus gastos: Usa una aplicación de presupuesto o una hoja de cálculo para ver a dónde va tu dinero cada mes. Identifica áreas donde puedas recortar: comidas fuera, suscripciones, compras impulsivas.

• Establece un objetivo de ahorro mensual: Determina cuánto necesitas ahorrar y para cuándo. Si necesitas $20,000 en dos años, eso es aproximadamente $835 al mes. Divide la cantidad en partes manejables.

• Aumenta tus ingresos: Toma trabajos extra, trabajo freelance o solicita un aumento. Dirige cualquier ingreso adicional directamente a tu fondo de pago inicial.

• Reduce deudas: Paga tarjetas de crédito con intereses altos y evita adquirir nuevas deudas. Menos deuda mejora tu ratio deuda-ingresos, lo cual ayuda al solicitar una hipoteca.

• Usa ingresos inesperados sabiamente: Devoluciones de impuestos, bonos, regalos o herencias deberían ir directamente al ahorro de tu pago inicial.

Además de estas tácticas, puedes practicar cómo se sentiría llevar una hipoteca y ver cómo los pagos afectarían tu vida y estilo de vida.

“Pretende que ya eres dueño de la casa,” dice Cayden McLaughlin, planificador financiero en WealthAdvisor365. “Calcula cuál sería tu pago de hipoteca, luego automatiza esa cantidad hacia tus ahorros. Si no puedes mantener ese nivel de gasto mensual mientras sigues ahorrando, aún no estás listo para comprar. Tal vez necesites pagar deudas primero o considerar una casa más pequeña.”

Cómo automatizar el ahorro para comprar una casa

Como señala McLaughlin, automatizar tu ahorro es la mejor manera de preparar tu fondo de pago inicial para el éxito.

“La idea de que vas a entrar cada dos semanas y transferir dinero manualmente a tus ahorros es poco práctica. Automatízalo. Añade un segundo depósito directo a través de tu proveedor de nómina para que el 10%, o lo que elijas, vaya directamente a tu fondo para la casa sin que tengas que pensarlo,” dice.

Trata tus ahorros como si fueran un pago fijo. Si tu meta es $800 al mes, programa una transferencia de $800 el día después de recibir tu pago. Ajustarás tus gastos en función de lo que quede en lugar de tratar de ahorrar lo que quede al final del mes.

Además, algunas aplicaciones redondean compras al dólar más cercano y transfieren la diferencia a los ahorros. Aunque estas herramientas de microahorro no financiarán todo tu pago inicial, pueden complementar tu estrategia principal de ahorro.

Dónde mantener tu fondo para el pago inicial

Dónde guardes tus ahorros para el pago inicial es importante. Por eso muchos expertos recomiendan mantenerlo en cuentas de fácil acceso, incluso si no generan mucho interés.

“Los mercados son demasiado volátiles a corto plazo, así que la preservación del capital importa más que el crecimiento. Lo último que quieres es vender inversiones con pérdida para liberar efectivo,” dice McLaughlin.

Algunos ejemplos:

• Cuenta de ahorros de alto rendimiento: Estas cuentas ofrecen mejores tasas de interés que las tradicionales (a menudo 4-5% APY) mientras mantienen tu dinero líquido y asegurado por la FDIC. Esta es la mejor opción para la mayoría de los compradores que ahorran entre 1 y 3 años.

• Cuenta del mercado monetario: Similar a la cuenta de ahorros de alto rendimiento, pero puede requerir saldos mínimos más altos. También está asegurada por la FDIC y es accesible.

• Evita inversiones riesgosas: No pongas tu fondo de pago inicial en acciones, criptomonedas u otras inversiones volátiles. No puedes permitirte perder el principal cuando planeas comprar en pocos años.

Además, mantén tu pago inicial separado de tu cuenta corriente diaria para evitar gastarlo accidentalmente. Cuanto más fácil sea acceder a él, más tentador será usarlo para gastos innecesarios.

Qué saber sobre los programas de asistencia para el pago inicial

Si ahorrar parece imposible, los programas de asistencia para el pago inicial (DPA) pueden ayudar.

“Los DPAs son préstamos adicionales para los cuales el prestatario debe calificar según su crédito. Funcionan junto con un préstamo principal y pueden hacer posible calificar antes porque reducen el efectivo necesario al principio,” dice Jake Vehige, presidente de préstamos hipotecarios en Neighbors Bank. “Todos tienen el objetivo de ayudar a compradores moderados y primerizos a superar barreras.”

Estos programas —ofrecidos por gobiernos estatales y locales, organizaciones sin fines de lucro y algunos empleadores— tienen requisitos de elegibilidad variados, que a menudo incluyen límites de ingreso, estatus de comprador por primera vez y educación para compradores de vivienda. Algunos programas son préstamos reembolsables, mientras que otros son subvenciones condonables si permaneces en la casa por un período determinado.

Comienza por revisar el sitio web de la agencia de financiamiento de vivienda de tu estado. Muchos programas están diseñados específicamente para compradores primerizos o hogares de ingresos moderados. Tu prestamista también puede ayudarte a identificar programas para los cuales calificas al elegir un préstamo hipotecario.

“Pregunta a tu equipo de préstamos si alguno podría adaptarse a tus necesidades. Vemos a un comprador ‘casi listo’ convertirse en propietario antes de lo esperado con estas combinaciones de préstamos y programas todo el tiempo en Neighbors Bank,” dice Vehige.

Ahorrar para un pago inicial requiere tiempo, disciplina y estrategia, pero es uno de los pasos más importantes hacia ser propietario. Establece un objetivo claro, automatiza tus ahorros, reduce gastos donde puedas y explora programas de asistencia si es necesario. Cuanto antes comiences, antes tendrás los fondos para asegurar una hipoteca y hacer una oferta en una casa con confianza.

Eric Goldschein es un escritor que cubre bienes raíces, finanzas personales y tendencias de viajes. Anteriormente fue líder de contenido en Orchard, y su trabajo ha aparecido en NerdWallet, Fundera, Business Insider y otros medios. Eric vive en Brooklyn, NY, donde está ahorrando para comprar su propia casa.

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Source: www.realtor.com